Цель данной статьи - с правовой точки зрения осветить возникающие в кредитных правоотношениях ситуации, о которых необходимо знать Поручителю, и предупредить его о возможных негативных правовых последствиях. Потому как, предупрежден - значит вооружен.
Берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда. Сейчас эта народная мудрость актуальна как для Заемщиков так и для их Поручителей. Если Заемщик действительно брал у Банка деньги и потратил их на свои нужды, то Поручитель подписывая Договор поручительства действовал по своей доброте душевной помогая другу получить кредит, а теперь должен расплачивается за чужие грехи своим кровным имуществом. Справедливо ли это? Попробуем разобраться. Следует сразу же оговорить, что если Договор поручительства Вы подписали собственноручно, то можете не тратить время на походы в милицию или прокуратуру чтобы «наказать виновного - обманувшего Вас Заемщика, которому Вы слепо доверяли». Правоохранительные органы отправят Вас искать справедливость в суд, сославшись на то, что поручительство – это законные гражданские правоотношения, и все споры и разногласия по ним подлежат рассмотрению в суде, – и будут правы.
Содержание поручительства.
Подписав Договор поручительства, Вы добровольно согласились в случае не возврата кредитного долга Заемщиком, заплатить долг за него. В законе это звучит так: «Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник включая уплату основного долга, процентов, неустойки, возмещение убытков, если иное не установлено договором поручительства». Поручитель и Заемщик по кредитному долгу отвечают перед Банком как солидарные должники (если договором не установлена субсидиарная ответственность).
Солидарная ответственность должников означает, что Банк может по своему усмотрению и желанию требовать оплаты задолженности по кредиту от Заемщика и Поручителя вместе, так и предъявлять требования к любому из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Самый яркий пример солидарный ответственности – принцип мушкетеров «Один за всех и все за одного».
Субсидиарная (дополнительная) ответственность встречается в кредитных правоотношениях редко и означает, что Банк имеет право требовать от Поручителя оплаты кредита только в случае, если его не исполнил Заемщик в полном объеме после предъявленного к нему требования.
Поручителю на заметку!
Ниже изложены стандартные ситуации и правовые рекомендации, которые актуальны сегодня для Поручителя.
Банк предъявил к Поручителю требования об оплате долга.
Поручитель обязан уведомить о таком требовании Заемщика в письменной форме (ч.1 ст.555 Гражданского кодекса Украины). Поручителю необходимо составить письмо Заемщику, приложить к нему требование Банка и отправить по почте с уведомлением о получении. Копия отправленного письма и почтовое уведомление будут являться надлежащими доказательствами оповещения Должника.
Если Заемщик собственноручно распишется на письме о его получении и поставит дату - это также является надлежащим оповещением.
Банк подал иск в суд только на Поручителя
Поручитель обязан подать в суд ходатайство о привлечении Заемщика к участию в деле (ч.1ст.555 Гражданского кодекса Украины). Если Поручитель проигнорирует это требование закона, оплатив долг, то Заемщик имеет право выдвинуть против него все возражения, которые он имеет Банку.
Поручитель выполнил требование Банка, погасив задолженность Заемщика.
-К Поручителю переходят все права кредитора, в том числе и те, которые
обеспечивали его выполнение (залог, ипотека, поручительство).
-Банк обязан вручить Поручителю все документы, подтверждающие обязательство Заемщика.
-Если обязательство выполнено несколькими поручителями, то права кредитора переходят размере исполненной ими обязанности.
- Поручитель имеет право взыскивать задолженность с Заемщика в судебном порядке. Либо, в порядке, предусмотренном законом, обращать взыскание на имущество по исполнительной надписи нотариуса
Заемщик и Поручитель выполнили обязательство, оплатив задолженность одновременно.
Заемщик, выполнивший предъявленное Банком обязательство должен незамедлительно уведомить об этом Поручителя. Поэтому в случае «двойной оплаты» долга, Поручитель может взыскивать безосновательно полученные денежные средства как с Банка, так и с Заемщика.
Поручительство прекращается в следующих случаях:
-Кредитный договор выполнен в полном объеме; q Кредитный договор признан недействительным или расторгнут;
- Закончился срок действия Кредитного договора; q Истек срок действия Договора поручительства.
- Банк не предъявил требования к Поручителю в течении шести месяцев со дня наступления выполнения обязательств по кредиту (при условии, что в Договоре поручительства не указано когда истекает срок его действия);
- Банк не предъявил к Поручителю иск в течении одного года со дня заключения договора поручительства (если срок основного обязательства в Договоре поручительства не указан или установлен моментом предъявления требования);
- В Кредитный договор были внесены изменения, а Поручитель не уведомлен о них в письменной форме.
- Если долг переведен с Заемщика на другое лицо, за которое Поручитель не поручался. Предусмотрено ст.559 Гражданского кодекса Украины
Правовые основания для расторжения Договора поручительства
-По взаимному согласию сторон (Банка и Поручителя).
-По решению суда, в случае существенного нарушения Банком условий Договора поручительства. Существенным считается нарушение, которым причинен вред, лишающий Поручителя на того, на что он рассчитывал при заключении договора;
- В случае существенного изменением обстоятельств, на которые Поручитель рассчитывал и, которыми руководствовался, заключая Договор поручительства. Предусмотрено ст.651-653 Гражданского кодекса Украины
Правовые основания для признания недействительным Договора поручительства.
- Договор поручительства не заключен в письменной форме;
- Договор поручительства заключен несовершеннолетним или недееспособным лицом без согласия родителя (опекуна, попечителя);
- Договор поручительства заключен под влиянием заблуждения;
- Договор поручительства заключен под влиянием обмана;
- Договор поручительства заключен под влиянием насилия;
- Договор поручительства заключен под влиянием тяжелого обстоятельства;
- Договор поручительства является фиктивной сделкой.
Предусмотрены ст. ст. 218, 221, 229, 230, 231, 232, 233, 234 Гражданского кодекса Украины.
Важно заметить, что прекращенным, расторгнутым и признанным недействительным Договор поручительства признается только по решению суда или при взаимном согласии Банка и Поручителя. Иногда, в сложившейся экономической ситуации случается так, что Поручитель остается один на один с чужим долгом, поэтому ему просто необходимо знать и уметь защитить себя и отстоять свои интересы всеми возможными правовыми способами.
Живите без проблем – живите комфортно!
Коваль Юлия
Руководящий партнер, юрист
Юридической компании «Правовой ответ»
http://www.otvetpravovoi.dp.ua/
